Hoạch định hưu trí là quá trình lập kế hoạch tài chính cho tương lai của một người sau khi rời khỏi lực lượng lao động. Mục tiêu của hoạch định hưu trí là giúp các cá nhân chuẩn bị cho một cuộc sống nghỉ hưu thoải mái và an toàn tài chính. Hoạch định tài chính cho giai đoạn hưu trí thường bao gồm một số bước sau:
- Ước tính nhu cầu tài chính trong tương lai:
Điều này liên quan đến việc ước tính số tiền bạn sẽ cần để hỗ trợ cuộc sống mong muốn của mình trong thời gian nghỉ hưu.
- Đánh giá các nguồn lực và phúc lợi sẵn có:
Điều này liên quan đến việc xem xét tình hình tài chính hiện tại của bạn, bao gồm tài sản, các khoản nợ và nguồn thu nhập, cũng như mọi khoản lương hưu, an sinh xã hội hoặc các phúc lợi hưu trí khác mà bạn có thể đủ điều kiện nhận.
- Cơ cấu tài sản, phân bổ tài sản đầu tư:
Điều này liên quan đến việc phát triển chiến lược về cách phân bổ nguồn lực để đáp ứng nhu cầu tài chính trong tương lai của bạn, bao gồm tỷ lệ giữa tiết kiệm và đầu tư, và phân bổ bao nhiêu cho từng loại tài sản đầu tư khác nhau.
- Theo dõi và điều chỉnh liên tục:
Hoạch định hưu trí là một quá trình liên tục đòi hỏi phải theo dõi và điều chỉnh thường xuyên để đảm bảo rằng các mục tiêu đang được đáp ứng và kế hoạch của bạn vẫn đi đúng hướng.
Các nguyên tắc hoạch định hưu trí
Các nguyên tắc hoạch định hưu trí đề cập đến một tập hợp các hướng dẫn và khái niệm được sử dụng để giúp các cá nhân lập kế hoạch cho tương lai tài chính của họ trong thời gian nghỉ hưu. Một số nguyên tắc cơ bản, bao gồm:
- Tiết kiệm sớm và nhất quán:
Bạn bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí càng sớm thì tiền của bạn càng có nhiều thời gian để sinh sôi và gia tăng theo thời gian.
- Xác định nhu cầu tài chính cho thời điểm hưu trí:
Điều này liên quan đến việc ước tính số tiền bạn cần để đáp ứng các nhu cầu của bản thân khi nghỉ hưu, có tính đến những thứ như lạm phát, thuế và chi phí sinh hoạt khác.
- Xây dựng hoạch định hưu trí:
Bạn cần phác thảo bằng văn bản các mục tiêu, chiến lược và từng hành động cụ thể để đạt được sự độc lập về tài chính khi nghỉ hưu.
- Hiểu về rủi ro đầu tư:
Bạn bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí càng sớm, bạn càng có nhiều thời gian để vượt qua những thăng trầm lên xuống của thị trường và bạn càng ít gặp rủi ro hơn với các mục tiêu dài hạn.
- Đa dạng hóa các khoản đầu tư:
Bằng cách phân bổ tiền của bạn vào các loại sản phẩm đầu tư khác nhau, bạn có thể giảm rủi ro sụt giảm của một loại tài sản trong ngắn hạn và tăng cơ hội đạt được các mục tiêu hưu trí của mình.
Đọc thêm: Đa dạng hoá danh mục đầu tư là gì?
- Theo dõi và điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của bạn:
Thường xuyên theo dõi kế hoạch nghỉ hưu của bạn và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết, điều này có thể giúp đảm bảo rằng bạn luôn đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu về hưu của mình.
- Xem xét tác động của các khoản An sinh xã hội:
An sinh xã hội là nguồn thu nhập chính của nhiều người khi về hưu, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu nó hoạt động như thế nào và nó có thể tác động như thế nào đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Điều này bao gồm các khoản Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm nhân thọ,…
Nhu cầu tài chính cho thời điểm nghỉ hưu
Đây có thể là các nguyện vọng và mục tiêu tài chính mà các cá nhân muốn đạt được trong những năm nghỉ hưu của họ. Một số mục tiêu hưu trí phổ biến, bao gồm:
- Thiết lập một tiêu chuẩn sống thoải mái khi về hưu
- Duy trì một lối sống cụ thể nào đó mong muốn khi nghỉ hưu
- Xây dựng danh mục tài sản nhằm chống lạm phát, mất giá đồng tiền
- Đạt được sự độc lập về tài chính
- Trả hết nợ
- Để lại di sản cho người thân
- Chuẩn bị chi phí cho những sự kiện bất ngờ
Các mục tiêu hoạch định hưu trí sẽ thay đổi tùy theo từng người và phụ thuộc vào một số yếu tố khác như thu nhập cá nhân hiện tại, tài sản hiện có, nợ phải trả, chi phí dự kiến trong tương lai, danh mục đầu tư và độ tuổi nghỉ hưu.
Một số còn có thể là sự thay đổi về chỗ ở (xây nhà to hơn, hoặc ở nhà nhỏ hơn), nơi sống (như về quê, hoặc lên thành phố ở với con cháu) cũng có thể ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt sau này.
Mục tiêu cuối cùng của những phân tích này là giúp cá nhân xác định số tiền họ cần tiết kiệm để hỗ trợ cho nhu cầu sống mong muốn khi nghỉ hưu và xác định bất kỳ khoảng cách nào giữa khoản tiết kiệm hiện tại và nhu cầu nghỉ hưu ước tính của họ. Những dự báo này có thể được sửa đổi định kỳ khi tình hình tài chính và mục tiêu của cá nhân thay đổi theo từng mốc thời gian khác nhau.
Đọc thêm: Tầm quan trọng của Hoạch định tài chính cá nhân
Xây dựng hoạch định tài chính hưu trí
Mục tiêu của bước này là đảm bảo rằng những người về hưu có một nguồn thu nhập ổn định để hỗ trợ chi phí sinh hoạt của họ trong suốt thời gian nghỉ hưu và danh mục đầu tư vẫn có thể duy trì tăng trưởng.
Bước đầu tiên trong việc phát triển những dự đoán này là ước tính nhu cầu tài chính sẽ cần thiết khi nghỉ hưu. Điều này có thể được thực hiện bằng cách tính toán chi phí sinh hoạt dự kiến, có tính đến các yếu tố như lạm phát và những thay đổi về chi phí chăm sóc sức khỏe và các chi phí khác.
Bước tiếp theo là xác định các nguồn thu nhập hưu trí tiềm năng, chẳng hạn như lương hưu, các khỏan An sinh xã hội, tiết kiệm cá nhân, tiền cho thuê nhà, lợi tức đầu tư,… Bằng cách ước tính thu nhập dự kiến từ mỗi nguồn này, bạn có thể tính toán được nguồn thu nhập hưu trí có thể có.
Lúc này, khi đã có thu nhập và nhu cầu chi tiêu dự tính, bạn cần xây dựng một kế hoạch rút tiền hợp lý để đảm bảo rằng khoản tiết kiệm hưu trí được kéo dài tối đa và danh mục tài sản vẫn duy trì tăng trưởng.
Điều quan trọng cần lưu ý là những dự đoán và chiến lược này có thể thay đổi dựa trên những thay đổi về tình hình tài chính của cá nhân, nền kinh tế và các yếu tố khác. Do đó, bạn nên thường xuyên xem xét và điều chỉnh các dự đoán và chiến lược để đảm bảo kế hoạch hưu trí của mình không bị thay đổi hoặc chệch hướng.
